Crédit à la consommation : consultation obligatoire du FICP dès le 20 novembre 2026, ce que cela change pour vous

Si vous envisagez de souscrire un crédit à la consommation à partir du 20 novembre 2026, une nouvelle règle va directement vous concerner : avant d’accorder un prêt, la banque ou l’organisme prêteur devra obligatoirement consulter le Fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP). Cette mesure, issue de l’ordonnance n° 2025-880 du 3 septembre 2025, vise à renforcer votre protection en vérifiant systématiquement votre capacité à rembourser. Mais concrètement, qu’est-ce que cela implique pour vous en tant qu’emprunteur, et comment cela peut-il influencer votre projet ou votre quotidien ?

Le FICP, c’est quoi et comment ça fonctionne ?

Le Fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP) recense les personnes ayant eu des incidents de paiement importants sur un crédit (retards de paiement, défauts de remboursement) ou faisant l’objet d’une procédure de surendettement. Ce fichier est géré par la Banque de France.

• Si vous êtes inscrit au FICP, cela signifie qu’un ou plusieurs incidents de paiement ont été relevés sur vos crédits en cours.
• Jusqu’à présent, la consultation du FICP n’était pas systématique pour tous les crédits à la consommation, mais elle était fortement recommandée.
• À partir du 20 novembre 2026, cette vérification devient une étape obligatoire avant tout nouvel accord de crédit à la consommation.

Pourquoi cette nouvelle règle et à quoi sert-elle ?

L’objectif principal de cette réforme est simple : éviter le surendettement et protéger les particuliers contre des situations financières difficiles. En rendant la consultation du FICP obligatoire avant chaque nouveau prêt à la consommation, les autorités cherchent à :

• Empêcher l’octroi de crédits à des personnes déjà en difficulté financière ou en situation de surendettement.
• Garantir que chaque nouvel emprunt est accordé en toute connaissance de la situation réelle de l’emprunteur.
• Responsabiliser les prêteurs qui devront refuser un crédit à la consommation si la solvabilité du demandeur n’est pas assurée.

Cette mesure s’inscrit dans le cadre de la transposition d’une directive européenne (UE) 2023/2225 du 18 octobre 2023, visant à harmoniser la protection des emprunteurs dans toute l’Union européenne.

Concrètement, comment cela va-t-il impacter votre demande de crédit ?

Si vous souhaitez faire une demande de crédit à la consommation après le 20 novembre 2026, voici ce qui va changer pour vous :

• Vérification systématique : Votre situation sera systématiquement vérifiée dans le FICP, même pour les petits prêts ou les crédits renouvelables.
• Refus possible si vous êtes fiché : Si vous êtes inscrit au FICP, il sera quasiment impossible d’obtenir un nouveau crédit à la consommation tant que votre situation n’est pas régularisée.
• Délai supplémentaire : La consultation du FICP étant désormais obligatoire, le délai de traitement de votre demande peut être légèrement allongé.
• Plus de transparence : Vous aurez davantage de visibilité sur les raisons d’un éventuel refus de crédit (par exemple, une inscription sur le FICP).

Pour rappel, l’inscription au FICP n’est pas définitive : elle est levée dès que la situation est régularisée (remboursement des sommes dues, fin de la procédure de surendettement).

Quels conseils pour bien préparer votre dossier de crédit à la consommation ?

Avec cette nouvelle réglementation, il devient encore plus important de préparer soigneusement votre demande de crédit à la consommation. Voici quelques conseils pratiques :

• Vérifiez que vous n’êtes pas inscrit au FICP avant de déposer une demande : vous pouvez le faire gratuitement auprès de la Banque de France.
• Constituez un dossier complet avec vos justificatifs de revenus, charges et crédits en cours.
• Si vous avez rencontré des difficultés de paiement dans le passé, prenez les devants pour régulariser votre situation avant de faire une nouvelle demande.
• N’hésitez pas à faire appel à un courtier pour vous accompagner dans la constitution de votre dossier et dans la comparaison des offres.

Ce qu’il faut retenir

À partir du 20 novembre 2026, la consultation du FICP devient une étape obligatoire pour tout crédit à la consommation. Cette règle vise à limiter les situations de surendettement et à protéger les particuliers. Avant toute demande de prêt, prenez le temps de vérifier votre situation et de préparer un dossier solide. En cas de doute, un professionnel du crédit peut vous aider à anticiper les éventuels obstacles et à optimiser vos chances d’obtenir un financement adapté à vos besoins.